Шаг 5. Экономить и накапливать

В предыдущих статьях вы поставили важные для создания персонального финансового плана личные цели, провели оценку текущего состояния личного капитала и постарались навести порядок в финансах. Следующая  задача — найти деньги, которые можно было бы регулярно инвестировать для определенной цели, в том случае, если во время анализа вы вдруг не обнаружили положительной разницы между своими доходами и бюджетными расходами. И в первую очередь

Я вырос в бедной семье и еще в детстве дал себе обещание, что заработаю достаточно, чтобы купить себе свободу. Мне не нужны были деньги, чтобы накупить кучу вещей, я до сих пор очень умерен в покупках. Деньги дали возможность делать то, что я хочу, и не любезничать с людьми, которые мне не нравятся. Джим Роджерс

Способ первый: научиться экономить и копить деньги

Поначалу многим это кажется невероятно трудным делом. Как можно научиться экономить и копить деньги, если их и так все время не хватает!? Но скажите на милость, неужели вы готовы отказаться от мечты всей вашей жизни из-за необходимости совсем немного изменить свои повседневные привычки? А если начать с вредных? Давайте подсчитаем, какой финансовой выгодой может обернуться отказ от вредной привычки к курению.

Допустим, 35–летний человек решил бросить курить и инвестировать эти деньги. Простые подсчеты показывают, что отказ от пачки сигарет в день (например, по 50 рублей за пачку) позволит к 55 годам иметь миллион рублей, если накапливать эти деньги на банковском депозите под 8% годовых с ежегодной капитализацией! Мало кто из пенсионеров может похвастаться таким капитальцем на своем счете. Если же деньги от некупленных сигарет инвестировать в фондовый рынок, то к 55 годам можно уже получить капитал в четыре миллиона. Четыре миллиона за отказ от очень вредной привычки! Неплохо, правда? Плюс бонус в виде крепкого здоровья и прекрасного самочувствия.

А это мы просчитали всего лишь один, самый очевидный способ из серии «как научиться экономить и копить деньги». Позвольте предложить вам отрывок из замечательной книги немецкого миллионера Бодо Шефера «Путь к финансовой независимости».

Сэр Джон Темплтон вместе со своей женой в возрасте 19 лет решил откладывать каждый месяц 50 процентов дохода. Он говорит, что в отдельные месяцы это было очень трудно, особенно когда его доходы оказывались низкими. Он стал миллиардером и одним из самых уважаемых фондовых менеджеров в мире. Сегодня он считает, что решающими моментами были те, когда из-за низких заработков было почти невозможно отложить половину дохода.

Уоррен Баффетт — один из богатейших людей Америки. Еще в 1993 году “Форбс” оценивал его состояние в 17 миллиардов долларов. Как он достиг такого богатства? Его рецепт: экономить и вкладывать. И еще раз экономить и вкладывать. Баффетт начинал мальчишкой-газетчиком — и экономил. Он откладывал каждый доллар, который только мог сберечь. Он почти ничего себе не покупал, потому что никогда не видел денег, которые бы охотно потратил. Он всегда видел сумму, которая в будущем превратится в состояние. Он не покупал себе автомобиля. Не из-за 10 000 долларов, которые тот стоил, а из-за суммы, в которую превратятся через 20 лет эти 10 000 долларов.

Возможно, Вы скажете, что это скучно. Но Вы ведь уже знаете: кажется ли Вам нечто скучным или, наоборот, увлекательным — это только вопрос Ваших убеждений. Во всяком случае, если бы Вы 40 лет назад инвестировали эти 10 000 долларов в Уоррена Баффетта, сегодня они превратились бы в очень нескучные 80 миллионов долларов.

А для примера предлагаю несколько популярных способов экономии:

• составить семейный годовой бюджет, опираясь на прогноз ваших доходов будущего года, и строго его придерживаться (тогда вы, к примеру, сможете предусмотрительно покупать сильно подешевевшие сани на летних распродажах);
• ходить в супермаркет только с конкретным списком покупок, составленным на основании недельного меню, в создании которого принимала участие вся семья;
• изменить отношение к переменчивой моде и планировать гармоничный гардероб из базовых вещей так, чтобы прилично уменьшить свои вложения в уже и так давно богатые модные дома;
• оформить субсидию, поставить счетчики, уменьшить тарифы, уходя гасить свет и тд и тп;
• приобрести здоровые привычки (чаще ходить пешком, отказаться от сигарет, алкоголя и переедания, развлекаться не в клубах и ресторанах, а играя с друзьями в футбол или бадминтон);
• заменить душный спортклуб на бег трусцой или игру в футбол;
• отказаться от использования кредитных карт;
• внимательно проверять все счета и чеки;
• регулярно вести отчетность о расходах;
• собираясь что-либо купить, задавать себе вопрос, который может навсегда избавить от скверной привычки тратить все, что зарабатывается — «Эта покупка действительно поможет изменить мне мою жизнь к лучшему?»;
• а главное – просто планировать все расходы с целью более рационального использования своих денег еще до того, как вы достали свой кошелек…

Закон притяжения относится и к деньгам. Деньги притягивают новые деньги. Чем больше вы откладываете, тем больше вы притягиваете денег. Чем лучше вы управляете своими финансами, тем большими финансами будете со временем управлять. «Победа», Б Трейси.

Способ второй: увеличить свои доходы и копить деньги

Знаю, что иногда это кажется совершенно невозможным, — настолько заработки малы, а жизнь беспросветна… Поэтому мне хотелось бы рассказать вам об одной пенсионерке, которой я безмерно восхищаюсь. Она начала составлять финансовый план в период жестокой депрессии, когда сама жизнь ощущалась одинокой, никому не нужной, непосильной задачей. Ее недостижимой (как она тогда думала) мечтой была поездка в Италию. Она грезила ею всю жизнь, но скромная зарплата учителя истории делала мечту призрачной, а сверх скромная пенсия – действительно невозможной…

Но сам процесс составления финансового плана позволил ей взглянуть на свою жизнь со стороны, встрепенуться, неожиданно обнаружить в себе и недюжинный характер, и незаурядные творческие способности. Она всё-таки решилась накапливать деньги на путешествие. Для этого она сдала вторую комнату в своей квартире студентке, решив тем самым еще и острую проблему одиночества. Ее решимость и вдохновение придавало сил и притягивало новые возможности: участливая студентка помогла ей найти учеников для платных уроков. Все доходы пенсионерка регулярно откладывала на пополняемый депозит под максимально возможные проценты. В свободное время она с упоением изучала итальянский язык и штудировала путеводители, предвкушая поездку. И в результате она смогла накопить деньги на путешествие! Она поехала в Италию. В туристической группе нашлись новые подруги, разделяющие ее интересы и любовь к этой стране. Жизнь действительно полностью преобразилась! А ведь начиналось-то все с личного финансового плана…

Каждый человек с любыми доходами может найти ресурсы для выполнения своего финансового плана! Каждый.

И в заключении — отрывок из книги Роберта Г. Аллена «Множественные источники дохода»:

Будущее обещает быть непредсказуемым. Поэтому с вашей стороны было бы мудро запастись более чем одним источником дохода. Преуспевающим людям это всегда было ясно как божий день. Когда один источник иссякает, остается много других, обеспечивающих их достатком. «Обычные» люди в этом отношении гораздо более уязвимы… В будущем вам потребуется портфель источников дохода — не одного и не двух, а многих денежных потоков из различных по характеру источников, чтобы, когда один из источников иссякает, вы этого почти не чувствовали. Ваш достаток стабилен. У вас есть время все исправить. Вы чувствуете себя в безопасности. Достаточно ли у вас источников дохода в настоящий момент? Возможно, настало время добавить к имеющимся хотя бы один новый.

В следующей статье рубрики Финансовый план — Как достичь финансовой цели мы непосредственно займемся  завершающим этапом  персонального финансового плана.